Кредитно-потребительский кооператив: чем отличается от банка?

Кредитные кооперативы оказывают финансовые услуги только своим членам, а специализированные кредитные учреждения — всем желающим клиентам. Кредитные кооперативы основаны на принципе взаимопомощи и имеют первоочередной целью оказание финансовой взаимопомощи своим членам, путем предоставления им финансовых услуг на взаимовыгодных условиях.

Кредитные кооперативы создаются, как правило, по месту проживания или работы своих членов, что существенно упрощает доступ членов к кооперативу.

Сравнительный анализ кредитных кооперативов с коммерческими банками.

А теперь определим причины того, что кооперативы лучше банков.

Пайщики принимают участие в управлении кооперативом. Если вы придёте в банк и захотите выразить своё недовольство обслуживанием, то вас просто выставят за дверь. Если вы не акционер, доступ к начальству Вам закрыт. Обычно клиенты видят начальство банка только в газетах или по телевидению. В кооперативах же каждый пайщик может принять участие в ежегодном собрании и выразить своё отношение по каким-либо вопросам. Здесь вы являетесь не только клиентом, но и владельцем кооператива и социальный статус здесь не имеет никакого значения, т.к. кооперативы – демократически управляемые организации. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.

Один пайщик – один голос. Как собственник кооператива каждый пайщик имеет один голос, независимо от вложенных в кооператив средств. Ваш голос имеет такой же вес, как, скажем, и голос Вашего соседа. У клиентов банка нет таких преимуществ. Здесь всё решают только деньги и акции. Здесь только акционеры могут принять участие в процессах принятия важных решений. Но даже если у вас и есть немного акций, то Ваш голос не будет столь весомым, т.к. здесь решения принимает небольшая группа инвесторов. Разумеется решение принимается не в пользу клиентов.

Использование прибыли в различных целях. Кооперативы используют прибыль в целях удовлетворения пайщиков. Прибыль нужна кооперативам, чтобы улучшить обслуживание пайщиков, реализовать их мечты, сделать их жизнь лучше. Прибыль кооператива может идти на повышение ставок по вкладам или понижение ставок по займам. Все операции кооператива и вся его деятельность прозрачна. А зачем нужна прибыль банкам? Часть прибыли они расходуют на выплату дивидендов акционерам, остальную обычно составляют различного рода инвестиции…

Обслуживание. В кооперативах знают кто ты, твоё имя и твои финансовые нужды. А что знают о Вас в банках? Только последние три цифры Вашего счёта. Но дело не только в этом. Есть вещи, которые являются бесценными – дружба и уважение. Кооператив – это то место, где люди помогают друг другу. Здесь Вам окажут не только финансовую поддержку, но и помогут Вам каким-либо советом, окажут юридическую помощь, либо проведут бесплатные консультации. Обычно кооперативы больше участвуют в образовательных услугах и чаще проводят различные семинары с пайщиками, с той целью, чтобы Вы узнали обо всех финансовых продуктах кооператива и приняли выгодное для Вас решение, в то время как банки продают финансовые продукты, которые принесут им большую прибыль. В кооперативах отношение к людям более лояльное.

Оперативность. Быстро ли Вы можете получить нужную Вам информацию в банке? «Конечно, — скажите Вы – достаточно позвонить по телефону 8-800-…».  Клиентов в кооперативах не так много как в банках, в связи с этим и аппарат специалистов раздут не так сильно. Обычно на все вопросы клиентам может ответить кассир, а все проблемы решаются также достаточно оперативно, т.к. не нужно звонить в головные организации и соединятся с различными аналитиками и главными специалистами – в кооперативах они обычно сидят в соседней комнате. Даже если вы и захотите получить какую-либо информацию или осуществить простейшую финансовую операцию в офисе банка, то Вам придётся прождать в очереди около часа!

Цель кооператива – сделать Вашу жизнь лучше!  В банках, в отличие от кооперативов, главная цель – получение прибыли.  Список преимуществ, которыми обладает кооператив: ставки по сбережениям, значительно превышающие инфляцию, отсутствие процентов за пользование счётом, низкие проценты по займам, бесплатное обслуживание и многое другое.

Надёжность. Обычно риск потерять сбережения в банке гораздо выше, чем в кооперативе. И финансовый кризис яркое тому доказательство. Деятельность кредитного кооператива основана только на выдаче займов и приёме сбережений, в то время как деятельность банков несёт как спекулятивный, так и инвестиционный характер, соответственно и рисков потери сбережений у банков больше. Причём все кооперативы имеют свой собственный стабфонд. Кроме того, надёжность кредитного кооператива можно выразить во взаимном доверии друг другу.

Независимость. Все решения принимаются на уровне общих собраний пайщиков, а не «сверху». Следует подчеркнуть, что кредитные кооперативы независимы от финансовых институтов. Они могут закрыться только по решению пайщиков.

Всё для региона. Все собранные сбережения остаются в том же регионе, откуда они пришли, а не «улетают» неизвестно куда. Допустим, вы заработали 15000 и решили положить их в банк. Но банк, вместо того, чтобы пустить ваши деньги на развитие той экономики, в которой вы живёте, купил на эти деньги акции Газпрома. Обидно, не правда ли? В кредитных же кооперативах ваши 15000 отдадут жителям вашего же города (ими могут оказаться даже ваши знакомые или соседи), которые хотят сделать ремонт, купить бытовую технику или же открыть своё собственное дело. Вкладывать деньги пайщиков в сомнительные активы им запрещено.

Чистота и ясность. Где находятся подводные камни в договорах банков? В некоторых случаях идти в банк без адвоката не имеет смысла, иначе может выясниться, что с учётом всех процентов Вы вынуждены платить за кредит более 50% годовых согласно договору!В кредитных кооперативах же всё гораздо проще и понятнее. Здесь не берут штрафы за досрочное снятие сбережений, не облагают дополнительными процентами кредиты, не используют абонентскую плату за пользование счётом. Всё, что нужно на получение займа – это вступить в кооператив и подписать договор.
Основное преимущество процесса сбережения средств в кредитных кооперативах – защита ваших сбережений от инфляции. Обычно проценты по сбережениям в кредитных кооперативах – гораздо выше банковских.

Итак, кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании, каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой «прокрутки» и преумножения. Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид — не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию.

Преимущества кредитных кооперативов перед коммерческими банками заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли.

Более точное название кредитного кооператива — Кредитный Потребительский Кооператив (КПК). Это организация, объединяющая на добровольной основе физических и (или) юридических лиц. По какому признаку происходит их объединение? Он может быть территориальным, профессиональным или каким-то иным. Главное не это. Основная цель — это финансовая помощь членам КПК. Иными словами, взаимопомощь между членами кооператива на обоюдовыгодных условиях. Деятельность подобных организаций регламентирует ФЗ №190, принятый в 2009 году.

Кто может стать членом кредитного кооператива? С одной стороны, это те, кому нужен заем, с другой, те, кто готов его предоставить. Процент по займу выше банковского, но ниже, чем предлагают микрофинансовые организации при получении быстрых кредитов. Есть и другая выгода — банки часто отказывают в кредитовании по той или иной причине. В кооперативе же заемные средства можно получит на основании хорошей репутации.

В каких аспектах заключаются главные достоинства кредитных кооперативов?

Можно говорить о высоких гарантиях и отличной стабильности. Естественно, речь идет о добросовестных участниках рынка кредитования. Перечень КПК, находящихся в Государственном реестре, можно изучить на сайте Федеральной службы, где в полной мере освещаются финансовые рынки. Кстати, одним из показателей стабильной работы кооператива является наличие развитой филиальной сети.

Чтобы понять принцип работы, следует уяснить, из каких источников формируется капитал КПК. Прежде всего, из взносов пайщиков, входящих в кооператив, прибыли от деятельности организации и других законных источников. Теперь более подробно о взносах пайщиков.

Из чего они состоят

Взносы являются основой для создания в кооперативе нескольких фондов

Затраты на операции, не связанные с предоставлением займов членам кооператива, не должны составлять более 50 % от общей суммы, которую внесли его участники за год. Распределение прибыли, заработанной КПК за год, проходит пропорционально внесенным взносам. Пайщик либо получает ее, либо включает в пай.

Уяснить отличительные признаки поможет предлагаемая нами таблица

В чем же основное отличие кредитных кооперативов от банков? Являясь членом КПК, можно сделать взнос и получать проценты, а также периодически брать кредиты на выгодных условиях. Это хороший выход при покупке квартиры, машины. Заем будет нелишним для оплаты образования своему ребенку.

Несмотря на ту простоту, с которой можно взять кредит в кредитных кооперативах, лояльность процесса компенсируется финансовой составляющей