Банк продал долг коллекторам: причины ситуации и ее возможные последствия
Жизнь полна неожиданностей, искушений и сложностей. В том числе и в финансовой сфере. Многие люди планируют взять кредит, чтобы улучшить свои жизненные условия и расплатиться с кредитором по мере получения доходов. Однако действительность может оказаться совсем не по плану. Иногда, даже имея возможность взять кредит и получить желаемое, бывает трудно вернуть долг банку.
Что делать, если просрочка по кредиту не только существует, но еще и была передана взыскателям, а именно, коллекторам? Является ли это законным? Каким образом заемщик может оспорить передачу долга? Как вести себя с коллекторами в трудной ситуации?
Первым делом следует понимать, что банк имеет право продать долг коллекторскому агентству, причем это законно. Однако, на практике, владельцы долговой задолженности могут столкнуться с неправомерными требованиями коллекторов. В таком случае заемщик имеет право оспорить передачу долга, но для этого придется доказать свою правоту в судебном порядке.
В то же время, если долг был передан коллекторам, это не означает, что заемщик почивает на лаврах и может расслабиться. Наоборот, коллекторы часто применяют агрессивные методы, чтобы получить свои деньги. Заемщик должен знать свои права и уметь защищать свои интересы.
Важно помнить, что коллекторы не имеют права запугивать, угрожать или требовать неоправданных сумм. Заемщик может обратиться в суд и защитить себя от незаконных действий коллекторов. Также следует попытаться договориться с банком и составить новый график погашения долга, который будет взаимовыгоден для обеих сторон.
В любом случае, необходимо проявлять ответственность и бережно относиться к долгу. Если жизненные обстоятельства изменились и погасить кредит проблематично, лучше своевременно обращаться в банк и искать вместе с ним выход из сложной ситуации. Бездействие и игнорирование проблемы только усугубляют ситуацию.
Зачастую, когда банк выдает кредиты, он может передать свои права на получение денежных средств другой организации – это может быть коллекторское агентство. Однако, для заемщика такое решение может вызвать протест и недоумение. Психологическая сторона этого вопроса понятна: в обыденной жизни не принято брать в долг у соседей и возвращать деньги уже другим людям.
Тем не менее, такой аргумент не является убедительным. Во-первых, существует множество ситуаций в обыденной жизни, когда берутся деньги взаймы, особенно если период возврата уже прошел. Во-вторых, обязательства, взятые у банка, регулируются не соседскими обычаями, а гражданским законодательством. Согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ, банки имеют право передавать свои права кредитора на другое лицо при помощи договора цессии.
Еще несколько лет назад для того, чтобы произошла перемена кредитора, необходимо было, чтобы это было оговорено в договоре. В большинстве кредитных договоров крупных банков такой пункт обязательно присутствовал. Однако в последние годы ситуация изменилась. С расширением потребительского кредитования и проблемы неплатежей в законодательство стали вноситься изменения. С 1 июля 2014 года пункт о разрешении переуступки прав третьим лицам стал необязательным в заключаемых договорах потребительского кредита. Кредитор теперь имеет это полномочие по умолчанию, но оно может быть ограничено, если в договоре кредитования присутствует прямой запрет на передачу прав.
Банки имеют право продавать даже непросроченные кредиты только организациям, обладающим банковской лицензией. Так, если банк захочет, он может продать другому банку все свои ипотечные кредиты. Также при ликвидации банк полностью распродает свой кредитный портфель.
Коллекторские агентства могут купить у банков только просроченные кредиты. Это связано с тем, что коллекторские бюро не имеют банковской лицензии, а являются юридическими лицами, которые занимаются возвратом просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Таким образом, банки не имеют права продавать долг коллекторам, за исключением просроченных платежей.
Обычно, когда должник задерживает платеж более трех месяцев, банк заключает с коллекторским агентством агентский договор. В этом случае коллекторское агентство помогает банку взыскать задолженность, не становясь новым кредитором, а за свои услуги получает вознаграждение. Если просрочка дольше года, то может быть заключен договор цессии, при котором кредитором становится коллекторское агентство. Тем не менее, для должника условия остаются прежними, включая размер долга, проценты и штрафы.
Почему банки продают долги коллекторским агентствам? Это связано с тем, что работа с невозвратами не является основной деятельностью банков, и они мало приспособлены для решения таких проблем. Коллекторские агентства, напротив, занимаются взысканием долгов профессионально, используя свой опыт и разработки в этой области. Они концентрируют все свои усилия и ресурсы, чтобы добиться взыскания задолженности в пользу банка.
Часто оказывается, что долг передан коллекторам после судебного решения. Это вполне допустимо, исходя из статьи 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которой суд может разрешить замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.
Обычно должник узнает об этом из звонка коллекторской фирмы, но также может получить сообщение из банка, например, по телефону или по почте. Для ознакомления со своими правами и обязанностями в рамках общения с коллекторами, должник может обратиться к Федеральному закону от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).
Что делать в случае перехода долга к коллекторам: основные рекомендации
Когда долг переходит в право собственности коллекторской организации, должник не должен паниковать. Прежде всего, ему необходимо дождаться заказного письма от банка, которое уведомляет о переуступке прав и новом кредиторе. Должна быть приложена заверенная копия договора цессии.
Далее, нужно убедиться в том, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, который размещен на сайте Федеральной службы судебных приставов. Кроме того, коллекторское агентство обязано иметь свой сайт, на котором должна быть представлена контактная информация об организации.
Если должник удостоверился, что требования со стороны коллекторов являются законными и сумма к выплате не вызывает сомнений, то можно начать этап диалога с коллекторами. Основная цель на этой стадии – согласовать срок, в течение которого будет погашаться долг, а также получить от коллекторов скидки.
Коллекторские компании довольно часто предлагают должникам скидки на задолженность. Возможность такой скидки связана с несколькими факторами.
Во-первых, должники, которые имеют задолженность на несколько месяцев, как правило, не имеют возможности оплатить в полном объеме всю сумму. Их финансовое состояние либо ухудшилось, либо изначально было оценено неверно. В связи с этим такие заемщики не могут справиться с максимальной долговой нагрузкой. В такой ситуации коллекторы готовы сделать скидку на задолженность, чтобы получить хотя бы часть долга. Более того, в случае, если должников оказалось больше, чем ожидалось, а коллекторская организация осталась без денег, это может оказаться значительной проблемой.
Во-вторых, банки время от времени вынуждены избавляться от задолженностей, находящихся вне рамок контроля. Это связано с финансовой политикой Банка России. Банки должны продавать задолженности, которые просрочены на более чем 90 дней. В связи с этим, коллекторские компании могут выкупать долги банков за меньшую цену, чем были выданы заемщикам. Таким образом, коллекторские организации могут позволить себе сделать скидку должникам, не теряя денег из-за этого.
После того, как банк продал кредитный долг коллекторам, должник предоставляется с собственной проблемой по возврату долга. Однако существует несколько методов, которые помогут ускорить процесс погашения задолженности.
Во-первых, необходимо вести личный бюджет, перечислять прибыль и расходы, и найти способ оптимизировать расходы, чтобы стабильно выполнять план по погашению долга. Для этого можно использовать специальные мобильные приложения или просто сохранять чеки, а затем изучить траты под микроскопом.
Во-вторых, перезайм осмыслен, только если новый кредит имеет более выгодные условия чем предыдущий. Высокие проценты микрофинансовых организаций не стоит рассматривать, а вместо этих организаций можно попробовать попросить займ у знакомых, родственников и работодателя.
В-третьих, должник должен рассмотреть способы увеличения своего дохода такие как смена работы, повышения квалификации, поиск дополнительных источников дохода.
Наконец, в случае, если кредит был взят на дорогостоящее имущество, должнику может понадобится продать его, чтобы погасить задолженность. Безусловно, должнику будет намного выгоднее самому продать свою собственность, чем ждать, пока она будет выставляться на продажу по решению суда. Еще одним вариантом потенциально может стать замена жилья на более дешевое и использование полученных денег на погашение задолженности.
Cоветы для должников: как не стоит поступать, когда долги начинают накапливаться.
Ситуация, когда у должника нет возможности расплатиться со своими долгами, всегда вызывает дискомфорт. Однако, не стоит при этом паниковать, создавать излишнюю напряженность и планировать уход от кредиторов. Неплатежеспособность - это просто финансовая проблема, которую можно решить. Рассказывают историю об очень везучем и успешном человеке, который, столкнувшись с крупными финансовыми трудностями, благодарил Бога за полученные деньги.
Необходимо встречаться с коллекторами. Тут надо быть внимательным и осторожным, как во всех финансовых вопросах. Однако, не надо бояться встречи с должником. Современный коллектор - это не страшный зверь, как это было некоторое время назад. Он - всего лишь финансовый служащий, чьи обязанности включают оценку вероятности того, что должник сможет справиться с платежами, и поиск выгодных путей решения проблемы. Коллектор может дать полезные советы, предложить должнику скидку и, если видит, что он готов работать на сотрудничество, даже помочь ему решить эту проблему. В общении с коллектором всегда есть выход, и если должник переживает, то он может попросить присутствовать во время переговоров настоящих друзей или родственников. Также есть возможность вести аудиозапись разговора: закон не запрещает это.
Если же должник не видит возможности в будущем расплатиться по долгам или категорически отказывается общаться с коллекторами, ему остается только один путь - суд. Это, естественно, не в интересах должника. Когда заемщик подписывал договор на получение кредита, он принимал на себя обязательства по его возврату в назначенные сроки. Так что, несмотря на все доводы в пользу неплатежей, судебные разбирательства в 99% случаев завершаются признанием права кредитора.
Должник, проигравшей стороне в судебном разбирательстве, приходится погашать судебные издержки и выросшую за время затягивания и разбирательства сумму долга. Кроме того, судебные приставы получают право входить в жилище должника, арестовывать его счета, описывать и реализовывать (за некоторым исключением) на торгах его имущество, а также вводятся ограничения на выезд за рубеж до погашения долга. Кредитная история заемщика становится отрицательной, ее исправление теперь займет немало времени.
Коллекторы, хоть и массово выигрывают судебные разбирательства, не считают это лучшим вариантом, рассматривая как крайний и вынужденный ход. Судебные издержки поглощают существенную часть полученных приставами средств должника, а кредитная история заемщика становится отрицательной, что исправляется весьма долго.
Более продуктивный и конструктивный способ избавления от долгового бремени — сотрудничество с коллекторским агентством. Это может ускорить процесс благодаря скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Стоит помнить, что для коллекторского агентства должник — это не враг, а обычный клиент, и не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления.
Фото: freepik.com